Foto de construcción en Galdakao

¿Qué hipoteca me puedo permitir?

La hipoteca que te puedes permitir es el importe que el banco estima que puedes devolverle a un plazo determinado de tiempo y forma. La entidad financiera realiza un análisis de riesgos y con ello te indicara cual es el máximo importe con el que puedes comprar tu vivienda.

¿Cómo realizar un cálculo aproximado por nuestra cuenta?

Tendrás que tener en cuenta dos aspectos fundamentales para realizar el calculo estimado :

Ingresos

Es la cantidad que percibes por tus rendimientos de trabajo, de forma habitual es lo que tienen en cuenta.

Ahorros

Debes tener en cuenta que las entidades están financiando el 80% del importe que necesitemos para comprar la vivienda. Por lo que necesitaremos un capital inicial de un 20%, sin tener en cuenta los gastos que conllevará la compra.

El banco o entidad, nos pedirá tener unos ahorros del 20%, y en función de en que comunidad autónoma vivamos los gastos de la compra se pueden ir hasta un 10% del valor de compra.

¿Qué cantidad de ingresos tendrán en cuenta para el calculo?

Aunque es algo orientativo, prácticamente todos las entidades tienen un ratio de solvencia para las hipotecas de un 35%, es decir, la hipoteca no puede superar como recomendación el 35% de tus ingresos.

¿Y si tengo otras deudas?

Si tienes otras deudas, como el préstamo personal por un vehículo, tendrás que sumarla, al menos de forma estimada a la cantidad de hipoteca que calcules :ç

  • Ingresos : 1800€
  • Cantidad teórica hipoteca al 35% : 630€
  • Préstamo vehículo : 180€

Por lo tanto el banco tendrá en cuenta que en este momento tu nivel de endeudamiento estaría en torno a un 45% , teniendo en cuenta el préstamo del vehículo.

Estos prestamos hay que tenerlos muy en cuenta, ya que si además aun nos queda un largo plazo nos limitará la posibilidad de acceder a una u otra vivienda.

¿Y el plazo de amortización?¿Cual elijo?

El plazo de amortización es el tiempo en el que la hipoteca quedará liquidada con la entidad correspondiente.

El plazo máximo suele fijarse en 30 años desde la concesión hipotecaria.

A mayor plazo de amortización, menor será la cuota a pagar, pero mayor será la cantidad de intereses que pagarás por el préstamo hipotecario.

Ten en cuenta que los plazos no se reducen igual en el tiempo que la cuota en sí, es decir, si en vez realizar un calculo a 30 años lo realizas a 20 años, la cuota no se reducirá un 30% por los 10 años que reducimos el préstamo.

Esto se debe a que para el calculo de los prestamos hipotecarios se utiliza un sistema de cuotas constantes, denominado sistema de amortización francés.

Ten en cuenta que en los primeros años es cuando más intereses se pagan en las cuotas del préstamo, por lo que la recomendación será amortizar, si es posible y nuestra economía nos lo permite, en esos primeros años, bien sea en plazo o en reducción de cuota, este punto lo analizaremos en otro momento.

Realiza tu análisis global

Independientemente del resumen que hemos realizado de los aspectos a tener en cuenta en la hipoteca que te puedes permitir, hay aspectos que en el banco no te van a analizar :

¿Tienes pensado tener familia?

¿Tienes planificado un cambio de vehículo a corto plazo?

¿La vivienda que estas comprando necesita alguna reforma o mejora?

¿Hay alguna mejora de la edificación o instalación en la comunidad de ascensor que requiera pagos a medio plazo?

Todos estos aspectos los deberemos tener en cuenta antes de una decisión tan importante como la compra de una vivienda, ya que de ellos dependerá la tranquilidad de que los pagos por nuestra vivienda a medio o largo plazo no nos supongan un problema.

Yo desde mi día a día, siempre recomiendo realizar un análisis de riesgos personal, con un estudio analítico de cada situación, de forma personalizada. De esta forma podemos anticipar la previsión a futuro y evitar sorpresas no deseadas.

¿Preparado para comparar hipotecas y dar el paso?

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